یکی از انواع بیمه‌هایی که برای دارندگان وسایل نقلیه توصیه می‌شود؛ بیمه بدنه اتومبیل است.طبق قانون بیمه مرکزی که بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است، بیمه بدنه خودرو، برای مدیریت هزینه‌های خسارات احتمالی وارد به بدنه و سایر قطعات ماشین امری لازم و ضروری به نظر می‌رسد. بیمه‌گزار با پرداخت مبلغ مشخص حق بیمه به شرکت بیمه‌گر و خرید بیمه بدنه، وسیلهنقلیه خود را در برابر خطرات و حوادث احتمالی خودرو بیمه می‌کند. شرکت بیمه‌گر، طبق این بیمه ماشین، درصورت بروزحادثه، خسارت وارده را براساس شرایط بیمهنامه پرداخت نماید.
با توجه به گران بودن خودرو و قطعات یدکی و اجتناب ناپذیر بودن حوادث رانندگی، اهمیت بیمهنامه بدنه خودرو به شدت پررنگ می‌شود. به همین دلیل کارشناسان بیمه دات کام، خرید بیمه بدنه را به همه دارندگان خودرو مخصوصا دارندگان خودروهای نامتعارف توصیه می‌کنند.
بیمه بدنه خودرو چه خسارت‌هایی را پوشش میدهد؟
پوشش‌های بیمه بدنه به دو دسته اصلی و فرعی (تبعی) یا اضافی تقسیم می‌شوند:
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه ماشین
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل موارد زیر هستند:
- سرقت کلی
- خساراتی که حین نجات و انتقال خودرو به آن وارد می‌شود.
- رخ دادن حادثه برای اتومبیل
- خساراتی که با رخ دادن حوادث آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه (آصا) به وسیلهنقلیه بیمه‌شده و یا وسایل یدکی همراه آن ها وارد می‌شود.
- خسارت‌های وارده به لاستیک و چرخ‌های اتومبیل بیمه شد: بیمه‌گر تعهد به پرداخت خسارت باتری خودرو و لاستیک‌ها تا مبلغی معادل ۵۰ درصد مبلغ نوی آنها را میدهد.
پوشش‌های الحاقی بیمه بدنه اتومبیل
خطرات زیر تحت پوشش اصلی بیمه بدنه ماشین نیستند؛ ولی بیمه‌گزاران با پرداخت مبلغ اضافی حق‌بیمه از پوشش‌های اضافی (خطرات فرعی) این بیمهنامه بهره‌مند می‌شوند:
- دزدی درجای لوازم خودرو از قبیل رادیو پخش، رینگ، لاستیک، آینه ها و سایر لوازم خودرو
- شکستن شیشه به علتی غیر از خطرات اصلی
- غرامت عدم استفاده از خودرو درهنگام تعمیرات
- حوادث طبیعی شامل سیل، زلزله، آتشفشان
- حوادث ناشی از پاشیدن مواد شیمیایی نظیر اسید و رنگ
- حذف فرانشیز
- پوشش نوسان قیمت
مواردی که تحت پوشش بیمه بدنه خودرو نیستند:
خسارت‌های زیر تحت پوشش بیمه‌بدنه نیستند؛ مگر اینکه در بیمهنامه یا الحاقیه‌ها، بین بیمه‌گزار و بیمه‌گر توافق دیگری صورت گرفته شده باشد:
- خسارت ناشی از رانندگی اتومبیل و مشارکت آن در رقابت های اتومبیل رانی یا آزمایش سرعت.
- خسارت خودروی بیمه‌شده به دلیل حمل مواد اسیدی، انفجاری یا قابل احتراق: مگر آن که موضوع بیمه تمهیدات لازم برای حمل چنین موادی را در بندهای بیمه بدنه اتومبیل برای خود لحاظ کرده باشد.
- خسارت‌های ناشی از پاشیدن رنگ، اسید و سایر مواد شیمیایی به موضوع بیمه: مگر این که شرکت بیمه حوادث یاد شده را در پوشش بیمهنامه متعهد شده باشد.
- خسارات مربوط به کشیدن میخ یا اشیای نظیر آن روی بدنه خودروی بیمه‌شده: این پوشش در بیمه بدنه‌های شرکت‌های بیمه ایران و تجارت نو ارائه می‌شود.
- خسارات ناشی از سرقت لوازم و قطعات موضوع بیمه پس از وقوع حادثه
- نزول قیمت خودرو حتی اگر در اثر حوادث تحت پوشش بیمه بدنه باشد.
- غرامتی که از عدم استفاده از خودرو به دلیل حوادث تحت پوشش بیمهنامه حاصل شود: مثلا اگر در اثر حوادث آتش‌سوزی، خودروی بیمه شده تا مدت‌ها قابل استفاده نباشد، شرکت بیمه‌گر تعهدی در قبال خسارت وارد شده به وسیله نقلیه ندارد. بیمه‌گزار می‌تواند در صورت خرید پوشش هزینه توقف خودرو، آن ریسک را تحت پوشش تعهدات شرکت بیمه‌گر قرار دهد.
- خسارت ناشی از شکسته شدن شیشه خودرو به دلیل سرمای زیاد معمولا تحت پوشش بیمه بدنه نیست. (مگر این که پوشش اضافی بیمهنامه بدنه اتومبیل خریداری گردد).
جدول پرداخت خسارت افت قیمت در خودروهای زیر 7 سال ساخت
یکی از پوشش‌های که بیمه‌گزاران می‌توانند به بیمهنامه بدنه اضافه کنند؛ پوشش افت قیمت خودرو است. برخی از شرکت‌های بیمه برای خودروهای زیر 7 سال ساخت، مطابق جدول زیر خسارت افت قیمت را محاسبه می‌کنند:
| درصد اضافه مبلغ خسارت بابت افت قیمت | نسبت خسارت قابل پرداخت به مبلغ بیمه شده |
|---|
| 5 ٪ | تا 10 ٪ |
| 10 ٪ | بین 10 ٪ تا 20 ٪ |
| 15 ٪ | بین 21 ٪ تا 40 ٪ |
| 20 ٪ | بیش از 40 ٪ |
چرا استعلام بیمه بدنه، قبل از خرید بیمه آنلاین مفید است؟
شرکت بیمه تمام پوشش‌های مذکور را در قبال دریافت حق بیمه اضافی ارائه می‌کند. باید دقت نمود که تنوع سبد پوشش بیمه‌ای شرکت‌های بیمه‌گر متفاوت است. همین نکته سبب می‌شود، بیمه‌گزار قبل از خرید بیمهنامه، در سایت بیمه دات کام به استعلام بیمه بدنه و مقایسه پوشش‌های مختلف شرکت های بیمه‌گر بپردازد. بیمه‌گزار بعد از محاسبه بیمه بدنه، بهترین بیمه آنلاین خودرو را خریداری می‌کند.
خسارت هایی که با خرید بیمه بدنه پوشش داده نمی‌شوند
موارد زیر به هیچ وجه تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند:
- خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش و اعتصاب
- خسارت‌های عمدی وارد به خودرو از طرف بیمه‌گزار، ذی‌نفع یا راننده خودرو
- خسارت بدنه خودرو ناشی از انفجارها و تشعشعات هسته‌ای
- خسارت‌های ناشی از فرار حین تعقیب و گریز نیروی انتظامی: مگر آن که حین این تعقیب و گریز شخصی به صورت غیرقانونی و بدون اجازه مالک خودرو پشت فرمان آن نشسته باشد که در این حالت، شخص متصرف خودرو نامیده می‌شود.
- خسارت‌های ناشی از استفاده از مشروبات الکلی، مواد مخدر یا روانگردان توسط راننده خودرو
- خسارات ناشی از بکسل کردن وسیله نقلیه دیگر توسط خودروی بیمه‌شده مگر این که خودرو به همین منظور بیمه شده باشد.
- خسارات ناشی از حمل بار مازاد توسط خودروی بیمه‌شده
- راننده موضوع بیمه هنگام وقوع حادثه گواهینامه رانندگی نداشته باشد: اگر گواهینامه رانندگی وی باطل شده باشد یا مطابق مقررات راهنمایی و رانندگی گواهینامه راننده برای رانندگی موضوع بیمه مناسب نباشد.
نکته 1: اتمام اعتبار گواهینامه در حکم بطلان بیمهنامه بدنه خودرو نیست.
نکته 2: امکان خرید بیمهنامه بدنه برای خودروهای مدل پایین دارای عمر بیش از ۲۰ سال وجود ندارد. همچنین برای خودروهای پراید و پیکان بیش از ۱۵ سال نمی‌توان این بیمه را تهیه کرد.
محاسبه قیمت بیمه بدنه خودرو
مولفه‌های گوناگونی در محاسبه قیمت بیمه بدنه تاثیرگذار هستند:
- مشخصات خودرو: عواملی نظیر سال ساخت اتومبیل، نوع خودرو، ارزش خودرو و کاربری آن در محاسبه نرخ بیمهنامه بدنه نقش پررنگ دارند.
- پوشش های اضافی(تبعی) بیمه بدنه: انتخاب هریک از پوشش‌های اضافی یادشده، مبلغی بر نرخ پایه بیمه بدنه اضافه می‌کند. به بیان دیگر، انتخاب پوشش‌های بیمه‌ای بیشتر با افزایش قیمت بیمه بدنه همراه است.
- تخفیف‌های بیمه بدنه: تخفیفات این بیمه خودرو شامل: تخفیف‌های عدم خسارت، تخفیف خودروی صفر، تخفیف خرید نقدی، تخفیف ارزش خودرو هستند.
تخفیف‌های بیمه بدنه ماشین
تمامی شرکت‌های بیمه به بیمه‌گزارانی که حق‌بیمه‌شان را به‌صورت نقدی بپردازند؛ 10% تخفیف می‌دهند. در ادامه سایر تخفیف‌های بیمه بدنه را مشاهده می‌کنید:
تخفیف‌های اصلی بیمه بدنه ماشین
موارد زیر تحت عنوان تخفیف‌های اصلی در شرکت‌های بیمه به بیمه‌گزاران ارائه می‌شود:
1. تخفیف ماشین صفر کیلومتر: معمولا شرکت‌ها برای خودروهای صفر کیلومتر 20 تا 30 درصد تخفیف در نظر می‌گیرند.
2. تخفیف عدم خسارت: این تخفیف شامل حال بیمه‌گزارانی می‌شود که در طول اعتبار بیمهنامه از پوشش‌های آن استفاده نکرده باشند.
جداول تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه ماشین
تخفیف عدم خسارت معمولا در شرکت‌های مختلف 4 یا 5 ساله هستند. در جداول زیر شرح این تخفیفات را مشاهده می‌کنید:
جدول تخفیف 4 ساله:
| سال‌های عدم خسارت | درصد تخفیف |
|---|
| 1 سال | 25% |
| 2 سال | 35% |
| 3 سال | 45% |
| 4 سال | 60% |
جدول تخفیف 5 ساله:
| سال‌های عدم خسارت | درصد تخفیف |
|---|
| 1 سال | 30% |
| 2 سال | 40% |
| 3 سال | 50% |
| 4 سال | 60% |
| 5 سال | 70% |
تخفیف‌های فرعی بیمه بدنه خودرو
موارد زیر تحت عنوان تخفیف‌های فرعی بیمه بدنه در شرکت‌های بیمه به بیمه‌گزاران ارائه می‌شود:
1. تخفیف ارزش خودرو
2. تخفیف گروهی
3. تخفیف خودرو وارداتی
4. تخفیف برخی مشاغل
5. تخفیف‌های مناسبتی در اعیاد و زمان‌های خاص
6. تخفیف داشتن بیمه عمر و آتیه
شرایط انتقال بیمه بدنه و تخفیف عدم خسارت آن
شرایط انتقال تخفیف بیمه بدنه به شرح زیر است:
- مالک هر دو ماشین یک نفر باشد.
- فرد گیرنده، بستگان درجه یک مالک خودرو باشد. پدر، مادر، همسر و فرزندان بستگان درجه یک هستند.
- کاربری و تعداد سیلندر اتومبیل‌ها یکسان باشد.
نکته: اگر شرکت بیمه را تغییر بدهید؛ تخفیف بیمهنامه منتقل می‌شود اما باید دوباره مرحله بازدید خودرو انجام گیرد.
فسخ بیمهنامه بدنه خودرو
فسخ بیمهنامه بدنه اتومبیل از طرف بیمه‌گر یا بیمه‌گزار فرقی ندارد. این عمل باید به صورت مکتوب و رسمی به طرف مقابل اعلام گردد. در چنین شرایطی، بیمهنامه بدنه خودرو تا ده روز آتی اعتبار دارد. بعد از فسخ بیمه، ارزش بیمهنامه بدنه اتومبیل به صورت روزشمار محاسبه شده و به بیمه‌گزار پرداخت می‌شود.
شرایط فسخ بیمهنامه بدنه توسط شرکت
در شرایط زیر شرکت می‌توانید بیمه بدنه را فسخ کند:
1. عدم پرداخت حق‌بیمه
2. تشدید خطرهای خودرو
3. اظهارات خلاف واقع توسط بیمه‌گزار و بالا رفتن ریسک شرکت
شرایط فسخ بیمهنامه بدنه توسط بیمه‌گزار
در شرایط زیر بیمه‌گزار می‌توانید بیمه بدنه را فسخ کند:
1. متوقف شدن فعالیت‌های شرکت بیمه
2. کاهش خطرات و عدم بازپرداخت حق‌بیمه توسط شرکت بیمه
3. فسخ اختیاری بیمه‌گزار: اگر بیمه‌گزار به هر دلیلی بخواهید بیمهنامه را فسخ کند؛ شرکت بیمه هزینه بیمه را بصورت روزشمار حساب می‌کند و مانده مبلغ را به او برمی‌گرداند.
دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو
خسارت وارد به بدنه خودرو می‌تواند کلی یا جزئی باشد. اگر خودرو خسارت غیرقابل جبرانی را متحمل شود، مثلا خودرو دزدیده شده و تا ۶۰ روز پیدا نشود، ارزش بازیافت احتمالی و کسورات بیمهنامه کسر شده و هزینه متعارف نجات و حمل خودرو به آن اضافه می‌شود.
البته به شرطی که از کل سرمایه بیمه شده بیشتر نباشد. بیمه‌گر ارزش بازیافتی خودرو را تعیین می‌کند. در صورت عدم پذیرش بیمه‌گزار، شرکت بیمه با کسر فرانشیز بیمه و سایر کسورات معین و افزودن هزینه‌های متعارف نجات و حمل خودرو، مالک آن شناخته می‌شود. شرکت بیمه، باقی مانده مبلغ را به بیمه‌گزار مسترد می‌نماید. قرارداد بیمهنامه بدنه مربوطه ملغی اعلام خواهم شد. باقی حق بیمه باقی مانده تا سررسید به بیمه‌گزار پرداخت می‌شود.
خسارت کلی بیمه بدنه
در صورت بروز حالت‌های زیر خسارت کلی برای بیمه‌گزار در نظر گرفته می‌شود:
1. ماشین به سرقت رود و طی 60 روز پیدا نشود.
2. هزینه تعمیر و تعویض بخش‌های آسیب‌دیده ماشین بیش از 75% ارزش قیمت روز خودرو باشد.
خسارت جزیی بیمه بدنه
اگر خسارت وارده به ماشین زیر 75% باشد به آن خسارت جزیی می‌گویند. در صورت بروز خسارت جزیی وارده به خودرو، معیار تعیین خسارت، هزینه تعمیر است. هزینه تعمیر شامل موارد زیر است:
- دستمزد تعمیر خودرو
- قیمت روز لوازم پس از کسر استهلاک
- فرانشیز بیمه خودرو
- هزینه نجات و حمل تا حد مقرر
مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه بدنه ماشین
مدارک لازم جهت دریافت خسارت از بیمه‌گر به شرح زیر است:
- اصل بیمه بدنه
- کد یکتای بیمه شخص ثالث
- گواهینامه راننده
- کارت ملی راننده و بیمه‌شده
- شناسنامه مالک خودرو
- کروکی (در صورت نیاز)
- اصل فاکتور هزینه‌های حمل‌ونقل و نجات وسیله نقلیه
- اصل فاکتور رسمی لوازم و داغی قطعات تعویضی
- گزارش پلیس (در صورت سرقت)
شرایط بیمه بدنه برای خودروهای بالای 10 سال
شرایط صدور بیمه بدنه مربوط به خودروهای فرسوده در شرکت‌های بیمه متفاوت است. برخی از بیمه‌گران اتومبیل‌های بالای ده سال ساخت را بیمه نمی‌کنند. بعضی دیگر مثل بیمه بدنه ایران این محدودیت را برای خودروهای بالای 15 سال اعمال می‌کنند. اگر ماشین شما در دسته خودروهای 20 سال ساخت یا بالاتر قرار می‌گیرد؛ به احتمال زیاد نمی‌توانید شرکتی را برای بیمه کردن آن پیدا کنید.
طبق تجربه، چون ریسک ماشین‌های مدل پایین برای شرکت‌های بیمه بیشتر است؛ بنابراین، حق‌بیمه بالاتری دارند. به عبارت دیگر، اتومبیل‌های بالای 10 سال ساخت، به ازای هر سال اضافه باید 5 درصد حق‌بیمه بیشتر بپردازند.
