یکی از انواع بیمههایی که برای دارندگان وسایل نقلیه توصیه میشود؛ بیمه بدنه اتومبیل است.طبق قانون بیمه مرکزی که بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است، بیمه بدنه خودرو، برای مدیریت هزینههای خسارات احتمالی وارد به بدنه و سایر قطعات ماشین امری لازم و ضروری به نظر میرسد. بیمهگزار با پرداخت مبلغ مشخص حق بیمه به شرکت بیمهگر و خرید بیمه بدنه، وسیلهنقلیه خود را در برابر خطرات و حوادث احتمالی خودرو بیمه میکند. شرکت بیمهگر، طبق این بیمه ماشین، درصورت بروزحادثه، خسارت وارده را براساس شرایط بیمهنامه پرداخت نماید.
با توجه به گران بودن خودرو و قطعات یدکی و اجتناب ناپذیر بودن حوادث رانندگی، اهمیت بیمهنامه بدنه خودرو به شدت پررنگ میشود. به همین دلیل کارشناسان بیمه دات کام، خرید بیمه بدنه را به همه دارندگان خودرو مخصوصا دارندگان خودروهای نامتعارف توصیه میکنند.
پوششهای بیمه بدنه به دو دسته اصلی و فرعی (تبعی) یا اضافی تقسیم میشوند:
پوششهای اصلی بیمه بدنه شامل موارد زیر هستند:
خطرات زیر تحت پوشش اصلی بیمه بدنه ماشین نیستند؛ ولی بیمهگزاران با پرداخت مبلغ اضافی حقبیمه از پوششهای اضافی (خطرات فرعی) این بیمهنامه بهرهمند میشوند:
خسارتهای زیر تحت پوشش بیمهبدنه نیستند؛ مگر اینکه در بیمهنامه یا الحاقیهها، بین بیمهگزار و بیمهگر توافق دیگری صورت گرفته شده باشد:
یکی از پوششهای که بیمهگزاران میتوانند به بیمهنامه بدنه اضافه کنند؛ پوشش افت قیمت خودرو است. برخی از شرکتهای بیمه برای خودروهای زیر 7 سال ساخت، مطابق جدول زیر خسارت افت قیمت را محاسبه میکنند:
شرکت بیمه تمام پوششهای مذکور را در قبال دریافت حق بیمه اضافی ارائه میکند. باید دقت نمود که تنوع سبد پوشش بیمهای شرکتهای بیمهگر متفاوت است. همین نکته سبب میشود، بیمهگزار قبل از خرید بیمهنامه، در سایت بیمه دات کام به استعلام بیمه بدنه و مقایسه پوششهای مختلف شرکت های بیمهگر بپردازد. بیمهگزار بعد از محاسبه بیمه بدنه، بهترین بیمه آنلاین خودرو را خریداری میکند.
موارد زیر به هیچ وجه تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمیگیرند:
نکته 1: اتمام اعتبار گواهینامه در حکم بطلان بیمهنامه بدنه خودرو نیست.
نکته 2: امکان خرید بیمهنامه بدنه برای خودروهای مدل پایین دارای عمر بیش از ۲۰ سال وجود ندارد. همچنین برای خودروهای پراید و پیکان بیش از ۱۵ سال نمیتوان این بیمه را تهیه کرد.
مولفههای گوناگونی در محاسبه قیمت بیمه بدنه تاثیرگذار هستند:
تمامی شرکتهای بیمه به بیمهگزارانی که حقبیمهشان را بهصورت نقدی بپردازند؛ 10% تخفیف میدهند. در ادامه سایر تخفیفهای بیمه بدنه را مشاهده میکنید:
موارد زیر تحت عنوان تخفیفهای اصلی در شرکتهای بیمه به بیمهگزاران ارائه میشود:
1. تخفیف ماشین صفر کیلومتر: معمولا شرکتها برای خودروهای صفر کیلومتر 20 تا 30 درصد تخفیف در نظر میگیرند.
2. تخفیف عدم خسارت: این تخفیف شامل حال بیمهگزارانی میشود که در طول اعتبار بیمهنامه از پوششهای آن استفاده نکرده باشند.
تخفیف عدم خسارت معمولا در شرکتهای مختلف 4 یا 5 ساله هستند. در جداول زیر شرح این تخفیفات را مشاهده میکنید:
جدول تخفیف 4 ساله:
جدول تخفیف 5 ساله:
موارد زیر تحت عنوان تخفیفهای فرعی بیمه بدنه در شرکتهای بیمه به بیمهگزاران ارائه میشود:
1. تخفیف ارزش خودرو
2. تخفیف گروهی
3. تخفیف خودرو وارداتی
4. تخفیف برخی مشاغل
5. تخفیفهای مناسبتی در اعیاد و زمانهای خاص
6. تخفیف داشتن بیمه عمر و آتیه
شرایط انتقال تخفیف بیمه بدنه به شرح زیر است:
نکته: اگر شرکت بیمه را تغییر بدهید؛ تخفیف بیمهنامه منتقل میشود اما باید دوباره مرحله بازدید خودرو انجام گیرد.
فسخ بیمهنامه بدنه اتومبیل از طرف بیمهگر یا بیمهگزار فرقی ندارد. این عمل باید به صورت مکتوب و رسمی به طرف مقابل اعلام گردد. در چنین شرایطی، بیمهنامه بدنه خودرو تا ده روز آتی اعتبار دارد. بعد از فسخ بیمه، ارزش بیمهنامه بدنه اتومبیل به صورت روزشمار محاسبه شده و به بیمهگزار پرداخت میشود.
در شرایط زیر شرکت میتوانید بیمه بدنه را فسخ کند:
1. عدم پرداخت حقبیمه
2. تشدید خطرهای خودرو
3. اظهارات خلاف واقع توسط بیمهگزار و بالا رفتن ریسک شرکت
در شرایط زیر بیمهگزار میتوانید بیمه بدنه را فسخ کند:
1. متوقف شدن فعالیتهای شرکت بیمه
2. کاهش خطرات و عدم بازپرداخت حقبیمه توسط شرکت بیمه
3. فسخ اختیاری بیمهگزار: اگر بیمهگزار به هر دلیلی بخواهید بیمهنامه را فسخ کند؛ شرکت بیمه هزینه بیمه را بصورت روزشمار حساب میکند و مانده مبلغ را به او برمیگرداند.
خسارت وارد به بدنه خودرو میتواند کلی یا جزئی باشد. اگر خودرو خسارت غیرقابل جبرانی را متحمل شود، مثلا خودرو دزدیده شده و تا ۶۰ روز پیدا نشود، ارزش بازیافت احتمالی و کسورات بیمهنامه کسر شده و هزینه متعارف نجات و حمل خودرو به آن اضافه میشود.
البته به شرطی که از کل سرمایه بیمه شده بیشتر نباشد. بیمهگر ارزش بازیافتی خودرو را تعیین میکند. در صورت عدم پذیرش بیمهگزار، شرکت بیمه با کسر فرانشیز بیمه و سایر کسورات معین و افزودن هزینههای متعارف نجات و حمل خودرو، مالک آن شناخته میشود. شرکت بیمه، باقی مانده مبلغ را به بیمهگزار مسترد مینماید. قرارداد بیمهنامه بدنه مربوطه ملغی اعلام خواهم شد. باقی حق بیمه باقی مانده تا سررسید به بیمهگزار پرداخت میشود.
در صورت بروز حالتهای زیر خسارت کلی برای بیمهگزار در نظر گرفته میشود:
1. ماشین به سرقت رود و طی 60 روز پیدا نشود.
2. هزینه تعمیر و تعویض بخشهای آسیبدیده ماشین بیش از 75% ارزش قیمت روز خودرو باشد.
اگر خسارت وارده به ماشین زیر 75% باشد به آن خسارت جزیی میگویند. در صورت بروز خسارت جزیی وارده به خودرو، معیار تعیین خسارت، هزینه تعمیر است. هزینه تعمیر شامل موارد زیر است:
مدارک لازم جهت دریافت خسارت از بیمهگر به شرح زیر است:
شرایط صدور بیمه بدنه مربوط به خودروهای فرسوده در شرکتهای بیمه متفاوت است. برخی از بیمهگران اتومبیلهای بالای ده سال ساخت را بیمه نمیکنند. بعضی دیگر مثل بیمه بدنه ایران این محدودیت را برای خودروهای بالای 15 سال اعمال میکنند. اگر ماشین شما در دسته خودروهای 20 سال ساخت یا بالاتر قرار میگیرد؛ به احتمال زیاد نمیتوانید شرکتی را برای بیمه کردن آن پیدا کنید.
طبق تجربه، چون ریسک ماشینهای مدل پایین برای شرکتهای بیمه بیشتر است؛ بنابراین، حقبیمه بالاتری دارند. به عبارت دیگر، اتومبیلهای بالای 10 سال ساخت، به ازای هر سال اضافه باید 5 درصد حقبیمه بیشتر بپردازند.